.

Вопрос-ответ

Задать вопрос
Пайщик
От знакомой услышала о работе клубов в кооперативе. Расскажите, пожалуйста, подробнее о них.
Клубы по интересам, работающие в кооперативе «Резерв» – это дом, куда можно прийти, как к себе домой. Здесь можно найти единомышленников, друзей и просто собеседников. Вся деятельность клубов направлена на организацию досуга.
В Центральном офисе кооператива уже два года успешно работают клубы «Здоровья много не бывает» - для женщин всех возрастов, клуб «Оптимисты» - для пайщиков-пенсионеров и Вокальная группа «Катюша». Клубы работают на бесплатной основе.
Пайщик
Почему не принимают сбережения? С чем это связано и когда возобновится приём?
Как Вы знаете, кредитный кооператив - это объединение пайщиков с целью оказания финансовой взаимопомощи. Один из органов управления кредитным кооперативом является Правление, оно ведет деятельность в период между Общими годовыми собраниями пайщиков. Так вот, Правление постоянно анализирует экономические и финансовые показатели кооператива и в праве оперативно регулировать деятельность, разрабатывая новые продукты или ограничивая действующие.
На сегодняшний день согласно финансовых показателей существует значительный приток привлеченных средств (сбережений) от пайщиков. Кредитный кооператив в праве эти средства направлять только на выдачу займов пайщикам, а для обеспечения заявленной доходности это нужно делать оперативно. В сложившейся экономической ситуации в стране добросовестных и надежных заемщиков найти непросто. Большими суммами кооператив займы не выдает, средняя сумма займа 53-57 тыс. руб, соответственно чтобы раздать 1 млн руб нужно как минимум 19 заемщиков.
Решением Правления действует ограничение по приему сбережений на договора с высокой доходность, но Вы запросто можете разместить на договор под 12% годовых, а когда ограничение будет снято переоформить договор на других условиях.
Пайщик
А могу ли я платить больше чем в графике?
Да возможно. Ограничений нет. Вы можете платить любыми суммами, которые Вам удобны, только не менее, чем в графике. Причем внесенная Вами сумма, превышающая платеж по графику, сразу попадает на погашение основного "тела" займа, таким образом, процентная компенсация, которую Вы заплатите в следующем месяце будет меньше, чем в графике, т.к.
Будет начисляться на меньшую сумму остатка.
Пайщик
У меня есть заем на 50 000 рублей. Я выплатила половину займа. Могу ли я взять еще займ?
Да, конечно. Здесь возможны два варианта.
Если Вам необходима небольшая сумма (до 10 000 рублей), мы можем предоставить заем "Текущий", только с условием, что через месяц Вы сможете сделать очередной платеж по основному займу и погасить заем "Текущий", и данные расходы не превысят половины получаемого Вами дохода.
Если же Вам необходима сумма больше, мы можем предоставить Вам новый займ, частью которого Вы закроете предыдущий, а разницу получите на руки. Таким образом, у Вас сформируется новый график, по которому Вам будет удобнее производить погашения, чем платить за два займа.
Пайщик
Что еще за налог!? Это ж мои сбережения!
Налог на доходы физических лиц платится не с суммы сбережений, а с суммы процентной компенсации, начисленной на сбережения, поскольку она является доходом, который получил пайщик. Кооператив являясь по законодательству налоговым агентом, обязан удержать и перечислить в бюджет данный налог, а по итогам года предоставить декларацию в налоговый орган на каждого пайщика о полученных им доходах. Сумма налога такая же как и для других финансовых организаций. Налог платится в случае, если процентная ставка превышает на пять процентных пунктов ставку рефинансирования. На сегодняшний день (апрель 2013) года она составляет 8,25%. Т.е. если ставка по сбережениям не превышает 13.25%, пайщик получает всю сумму процентной компенсации без удержания налогов. В случае если ставка выше, с суммы превышения удерживается налог 35%. Данные положения НК распространены на все финансовые организации будь то кредитный кооператив или банк.
Пайщик
А зачем вам нужны сбережения с паем, для чего?
Однако законодательно установлен норматив: паевой фонд кооператива должен составлять не менее 8% от суммы привлеченных денежных средств от пайщиков. Поэтому Правление поощряет пайщиков, которые часть своих средств размещают в паевой фонд, предоставляя им большую ставку процентной компенсации по их сбережениям. Поскольку эти пайщики помогают кооперативу сформировать необходимый паевой фонд, тем самым выполнить требования законодательства и повысить его устойчивость. Помимо того, что у этих пайщиков более высокая ставка по сбережениям, по итогам 2012 года им начислены паенакопления на их паевый взносы в размере 8% годовых.
Пайщик
А что это за отчисление в резервный фонд?
Каждый заемщик при получении займа согласно Положения о взносах кредитного кооператива, утвержденного общим собранием, обязан внести дополнительный членский взнос в резервный фонд. Этот фонд формируется на покрытие убытков кредитного кооператива. В займы предоставляются деньги сберегателей, поэтому если с пайщиком что либо случится кооператив в любом случае обязан вернуть денежные средства сберегателю. А взять он их сможет только из средств резервного фонда, если обеспечения и имущества должника будет не достаточно для погашения займа. Сумма дополнительного взноса зависит от срока на который предоставляется заем. Чем больше срок, тем больше риски кооператива, тем выше ставка взноса. На сегодняшний день она составляет от 1 до 2 процентов от суммы займа.
Пайщик
А смогу ли я закрыть займ ранее срока, комиссии или штрафов за это не будет?
Да возможно, ограничений нет. В любой момент Вы можете закрыть займ. Процентная компенсация будет начислена только за фактическое время пользованием займом, и ни каких штрафных санкций или комиссий не предусмотрено.
Пайщик
Что такое членский взнос?
Кредитный потребительский кооператив, работает только для своих пайщиков, поэтому мы Вам сможем предоставить услугу, заем или сбережние, только если Вы станете нашим пайщиком. А поскольку кооператив некоммерческая организация он существует на членские взносы, которые должны платить все члены кооператива как заемщики, так и сберегатели. На членские взносы кооператив существует: осуществляет все хозяйственные расходы, такие как связь, аренда, канцтовары, реклама и т.п. Общее собрание пайщиков решает сколько средств направить по каждой статье. Процентную компенсацию, полученную по займам кооператив не может направить на хозяйственные расходы, т.к. за счет нее выплачивается компенсация сберегателям.
Членский взнос не является платой за заем, а является платой за членство пайщика в кооперативе.
Пайщик
А почему вы ограничиваете прием сбережений?
Кредитный кооператив - это не банк и у него нет дешевых денежных средств предоставленных Центробанком. Он выдает займы только за счет средств привлеченных от пайщиков сберегателей. Правление кооператива постоянно следит за балансом принятых и размещенных денежных средств. Если пайщики сберегатели желают внести денежных средств больше, чем кооператив может разместить в займы, то вводится ограничение приема наличных. Ведь с первого дня как подписан договор о передачи личных сбережений, кооператив обязан начислять процентную компенсацию пайщику сберегателю, а это возможно сделать только за счет средств от процентной компенсации, которую платит по займу пайщик заемщик. Приняв большое количество денежных средств в кассу и не разместив их вовремя в займы, кооператив рискует получить убыток.